Renégocier son prêt, c’est obtenir un taux plus bas, soit auprès de sa banque par un avenant, soit auprès d’une autre banque qui rachète le crédit. L’opération n’a d’intérêt que si les intérêts économisés dépassent les frais : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier et nouvelle garantie.
Ce que calcule le simulateur
- votre mensualité actuelle et le capital restant dû, à partir du prêt d’origine ;
- les indemnités de remboursement anticipé (IRA), au plafond légal ;
- l’économie nette en baissant la mensualité (même durée) ou en la gardant (durée raccourcie) ;
- le délai pour récupérer les frais ;
- l’économie selon le taux obtenu, à 0,25 point près.
La méthode
Économie nette = mensualités restantes du prêt actuel − mensualités du nouveau prêt − frais
Le capital restant dû se déduit du tableau d’amortissement d’un prêt à taux fixe. En cas de rachat, les IRA sont plafonnées par le code de la consommation (articles L313-47 et R313-25) :
IRA = le plus faible de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé et 3 % du capital restant dû
Le simulateur retient six mois d’intérêts sur tout le capital restant dû au taux du prêt, soit le maximum que la banque peut réclamer. Pour un avenant, il n’y a pas de remboursement anticipé, donc pas d’IRA légales, mais des frais d’avenant.
Exemple chiffré 250 000 € à 4,20 % sur 25 ans, après 3 ans
| Capital restant dû | 231 911 € |
| IRA (6 mois d’intérêts, sous le plafond de 3 %) | 4 870 € |
| Frais de dossier et caution | 3 500 € |
| Mensualité : 1 347 € → 1 255 € à 3,45 % | − 93 € par mois |
| Économie nette en gardant 1 347 € par mois | 26 830 € |
En baissant la mensualité sur les 22 ans restants, l’économie nette est de 16 065 € et les 8 370 € de frais sont récupérés en un peu plus de 7 ans et demi. En gardant la même mensualité, le prêt se termine 26 mois plus tôt et l’économie atteint 26 830 €.
Quand renégocier ?
Les courtiers retiennent trois repères : un écart d’au moins 0,7 point entre l’ancien et le nouveau taux, un prêt dans sa première moitié, et un capital restant dû assez élevé. Ce sont des repères, pas des règles : seul le calcul complet tranche.
Conseil de la rédaction
Changez aussi d’assurance emprunteur. Depuis la loi Lemoine, c’est possible à tout moment, sans frais, et le gain s’ajoute à celui du taux.
Limites
Le calcul vaut pour un prêt à taux fixe, hors assurance. Les IRA ne sont pas dues si le contrat les exclut, ni en cas de vente liée à une mutation, à une perte d’emploi ou à un décès. La mainlevée de l’ancienne hypothèque peut s’ajouter aux frais.
